Для рассмотрения заявления о банкротстве, оно должно быть направлено в суд общей юрисдикции, находящийся по месту регистрации заемщика. После этого в течении 6-ти месяцев в судебном порядке составляется и согласовывается план реструктуризации долговых обязательств гражданина РФ (только, если должник имеет постоянный источник дохода). В обсуждении плана должны участвовать как сами кредитор и заемщик, так и финансовый управляющий.
Реализовать составленный план заемщику предстоит за три года при том, что в нем может быть предусмотрена отсрочка и рассрочка выплат. Если же план реструктуризации долгов какая-то из сторон не поддержала или же если у должника отсутствует источник постоянного дохода, суд признает его банкротом. После объявления банкротства происходит реализация имущества физлица-банкрота, которую исполняет финансовый управляющий. Вырученные средства он распределяет между кредиторами пропорционально сумме задолженности перед ними. После реализации всего имущества (дозволенного законодательством) и выплаты средств кредиторам все долги заемщика будут считаться погашенными.
В другом случае, когда план реструктуризации был принят всеми сторонами, прекращается начисление процентов на взятые кредиты. Это обстоятельство позволяет должнику выплатить взятый кредит за три года без процентов и без продажи личного имущества.
Стоит отметить, что нынешнее законодательство не освобождает должника от выплаты займа, даже если у него нет ликвидного имущества или постоянного источника дохода.
Юристы уверены, что злостным должникам новый закон только на руку. Ведь кредитор не имеет права взыскать с них:
- предметы жизнеобеспечения и обихода;
- предметы, связанные с его профессиональной деятельностью (не дороже 100 МРОТ);
- государственные награды и призы;
- единственное жилье заемщика, которое не было заложено по данному кредиту;
- деньги, свыше суммы, составляющей прожиточный минимум как для самого должника, так и для его иждивенцев.
Но даже ипотечную квартиру заемщик может сохранить при условии, если она у него единственная и в ней на момент подачи заявления о банкротстве зарегистрированы несовершеннолетние дети. На основании возможного ухудшения условий органы опеки имеют право запретить “отбор” у детей их единственного места жительства.
При рассмотрении имущества, находящегося в совместной собственности супругов, взыскание обращается по общим нормам – только на долю должника. Стоит отметить, что кредитор не имеет права взыскать с должника имущество, находящееся в собственности его детей, родителей, родственников или бывшего супруга (супруги).
В судебном разбирательстве о банкротстве физического лица обязан принимать участие финансовый управляющий. Оплачивает его участие в процессе кредитор или должник по установленной законом ставке – 10 000 рублей за процедуру.
Повторно обратиться в суд с заявлением о банкротстве одного и того же физического лица можно не ранее, чем через 5 лет.
Денис Дьяченко, руководитель отдела по вопросам просроченной задолженности банка «Дельтакредит» сетует на то, что новый закон физлица-граждане РФ воспримут как возможность разрешения своих проблем с ипотечными кредитами. Поэтому он советует рассмотреть и негативные последствия банкротства должника.
После объявления самобанкротства на кредитной истории заемщика останется пятно. Из-за этого получить новый кредит банкрот вряд ли сможет, так как сведения о банкротстве физлиц, как и юридических лиц, будут находиться в открытом доступе. Также, гражданин РФ, признанный банкротом, лишается права занимать руководящую должность в компаниях сроком на 3 года.
Юристы предупреждают и о временном ограничении на выезд банкрота из России. Сам закон о банкротстве физического лица не предписывает запрета на выезд должника из страны, однако наложить такой запрет имеет право судебный пристав в рамках исполнительного производства.